【事例1】		消費者金融、クレジット、住宅ローンなど多額の負債を抱えてしまい、支払いが難しくなってきました。 最近では、頻繁に貸主（債権者）から督促の電話がかかってくるようになりました。 どうしたらよいのでしょうか。
【事例2】		「長い間借金をしていると利息の払いすぎでお金が戻ってくる」という話を聞いたのですが。

消費者金融、クレジット、住宅ローンなど多額の負債を抱えてしまい、支払いが難しくなってきました。最近では、頻繁に貸主（債権者）から督促の電話がかかってくるようになりました。どうしたらよいのでしょうか。

思いもよらぬ出費や借金の返済のための借金などで借金の額がふくらみ、支払が難しくなるということは決してめずらしいことではありません。支払いが滞れば、貸主（債権者）から支払うよう厳しい督促もあるでしょう。 弁護士は、主に任意整理、民事再生、自己破産といった各種の法的手段を利用することで、借金の整理を行います。また、弁護士が正式に依頼を受けた旨を各債権者に対して通知すれば、厳しい督促も止まることになります。

弁護士は相談の中で「自宅だけは残したい」「自己破産だけは避けたい」といった希望についても可能な限り配慮し、どのような方法で借金を整理するのかと検討した上で依頼を受けて、あなたの借金の整理を進めます。

借金整理の主な法的手段

	裁判所による法的整理手続きによらず、金融業者等と交渉して、債務の返済条件を変更することです。利息制限法に定める上限金利を越える金利で借り入れていた場合は上限金利で債務額を再計算して債務額を減額し、一括払い又は無利息の分割払いを行います。
	裁判所の手続きによって債務額を大幅に減額して原則３年間の分割払いを行います。住宅ローンについて特別の配慮がなされていますので、多額の消費者金融への返済で住宅ローンが支払えなくなっている場合でもこの手続きによって自宅を失わないで済むことも多いです。
	多額の負債を抱え返済が不可能になった場合、すべての財産を処分して配当する代わりに、負債をなくす手続きです。生活に必要不可欠な金銭や財産（原則として合計99万円まで）については法律上特別の配慮がなされていますので処分しないで済むことも多いです。

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「長い間借金をしていると利息の払いすぎでお金が戻ってくる」という話を聞いたのですが。

利息制限法により認められている利息は、年利15％から20％です。そのため、これを超える利息で借入れを行い、長期間にわたり利息の支払いを続けていると、場合によっては必要以上に利息を払いすぎていることになり、お金を返してもらえたり（いわゆる「過払金」）、そうでなくとも借金を大幅に減額することができることがあります。

このように払いすぎたお金の返金を求めるにしても、交渉の相手は貸金業者であり、また、近年では返金を求めるにあたり各種の法律上の争点が生じたりして、あなた自身で過払金の返金を求めることは必ずしも容易なことではありません。

弁護士は、相談を通じてどの程度の減額が期待できるかについて予測を立て、依頼を受ければあなたに代わって、過払い金の回収のために交渉や場合によっては裁判によって払いすぎた利息を回収します。

個人事業主の方や多くの不動産を所有しており、その処理が必要な方の相談など、幅広く債務整理に関する相談に応じます。

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